Huston, we have a problem!
Varför är det viktigt att ha ett buffertkonto? Ingen vet vad morgondagen har att bjuda på. så om något oförutsett händer är det tryggt att veta att man faktiskt har en buffert eller en kudde med pengar på ett konto som kan hjälpa till att dämpa smällen. Dessa pengar måste finnas på ett konto som är lättillgängligt för de tillfällen när det vanliga lönekontot inte räcker till. Dessa pengar ska alltså med fördel inte vara uppbundna (fullt ut) i fasta räntekonton eller investerade i värdepapper. De här pengarna behöver du kunna komma åt med ganska kort varsel och gärna då utan att det behöver kosta pengar att ta ut dem.
Hur mycket ska man då ha i buffert? Här finns det lite olika syn på vad som är en rimlig nivå. Många man läser om utgår från nettoinkomsten och säger allt från att man ska ha tolv nettomånadslöner i buffert, till de som säger att tre månadslöner räcker då man i Sverige ofta är medlem i någon a-kassa som kan ge bidrag under en tid. En gemensam nämnare är ändå att de utgår från lön/inkomster. Jag tycker istället att man ska vända på det och utgå från sina genomsnittliga utgifter, där man har justerat ned till en nivå som representerar minimilivsnivån som man kan tänka sig. Alltså en nivå där man täcker basutgifterna, så som hyra, el, försäkringar, baslivsmedel, etc, samt en nivå av de rörliga utgifterna (alla utgifter som inte ryms inom "bas") som man känner sig bekväm med. Har man gjort en ordentlig genomlysning av sin ekonomiska situation, och följer detta löpande, så bör man ha en bra uppfattning om vad denna siffran är. Denna buffert ska kunna täcka dig både vid tillfällig arbetslöshet men även vid större oväntade utgifter. Vid riktigt stora utgifter, så som t ex totalt motorhaveri på sportbilen som inte täcks av försäkring då du slarvat med servicen kommer du inte kunna täcka upp med en buffert fullt ut oavsett och det finns ingen anledning att gardera sig mot precis allt på ett rörligt konto - för vissa saker måste man kunna ta ett lån (helst från egna investeringar, men även banklån om det är riktigt illa…).
Jag tycker det är rimligt att ha en 6 månaders buffert. Nedan uppställning illustrerar ett exempel på hur jag skulle ställa upp det:
Nettolön: 20.000
Sparande: 15% (3.000 kr)
Andel bas utgifter: 40% (8.000 kr)
Andel rörliga utgifter: 45% (9.000 kr)
acceptabel nivå rörliga utgifter, 25% av dagens nivå
Buffert = 6 x (Passiva utg + (Aktiva utg x 25%)))
Buffert = 6 x (8.000 +(9.000 x 25%)))
Buffert = 61.500 kr
VIKTIGT: att man har ett buffertkonto på plats är en förutsättning för att ens börja fundera på investeringar i värdepapper. Se till att du bockar av denna först!
Även om det är viktigt att ha en buffert, så tycker jag att man ska hålla det på en rimlig nivå. Kom ihåg, i resan mot en rikare vardag så handlar det om att vid varje tillfälle ha så mycket pengar som man tycker är möjligt i arbete (investerade) och då ska de inte ligga och skräpa på ett buffertkonto utan någon direkt avkastning. Avkastningen på ett buffertkonto bör ligga på 1-3%, åtminstone över 1% i dagens läge, men det viktigaste är att de är lättillgängliga utan att det kostar pengar att röra dem vid behov. Dessutom - pengar som ligger investerade är ju inte nödvändigtvis bundna. If the shit hits the fan, så går det ju att nalla av dessa. Men det pratar vi inte högt om…..
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar